花几十万给孩子买保险还买错了!别再陷入这些误区

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发布时间:2018-05-30 12:13

花几十万给孩子买保险还买错了!别再陷入这些误区

2018-05-31 07:57来源:大猫财经保险

原标题:花几十万给孩子买保险还买错了!别再陷入这些误区

六一儿童节要来了,猫妹觉得,送孩子多少礼物,都不如给孩子一份保障重要。

孩子的保障都包括什么?该如何配置?需要花多少钱?我们今天就来聊一聊。

01

这些保障如果能有必须有

周末看到《王凤雅小朋友之死》以及后续的反转,心里还是很不是滋味的。

不知道大家有没有注意到,王凤雅最初看病都是“借用”的别人的医保身份,后续的看病治疗全要靠自费,这对贫困的家庭来说是很大的负担。在她走后,家人已经意识到医保的重要性,给其他的孩子都上了医保。

对于任何一个家庭来说,医保都是最基础的保障。少儿医保带有国家福利性质,有政府的补贴,适用范围广,门槛低,对身体健康情况也没有要求,因此,这是必须有的。

除此之外,如果家长的公司福利比较好,可能会有针对员工子女的团体补充医疗保险。相对于商业保险,团体保险的门槛低,费用也实惠(有些单位是免费提供的),虽然报销范围多集中在社保范围内,但报销范围可以覆盖门诊、住院,且有超高的性价比,还是可以作为社保的好帮手的。

02

买保险这件事儿,很多人都做错了

接下来说说买商业保险。从猫妹接触到的情况看,给孩子买保险这件事儿,很多人都做错了。

举几个栗子:

● 有人给孩子买了多少岁返多少钱的保险,一年交2万多,顺道儿配了15万保额的重疾险,用代理人的话说这叫“有病看病没病领钱”。这一年2万多保费,比猫妹全家人的保费加起来都高,但是看看重疾险保额,才15万,一旦出事儿估计真顶不上啥用。

● 有人舟车劳顿跑给孩子去香港买重疾险,自己的保险却一点没买,问理由,说“孩子的便宜,大人的太贵了”,其实保险是一样的保险,孩子的之所以便宜只是因为孩子的年龄小、风险概率低,并没有特殊优惠。记住,大人才是孩子最好的保障,给孩子买保险前大人的保障要先配齐。

● 还有人希望给孩子最好的,必须是大公司、最长的保障期限、最贵的产品……其实,在自己的经济承受能力范围内,适合自己的才是最好的。猫妹知道很多“大”保险代理人给自己孩子买的保险,并不是自己卖的那些“贵”保险。

03

哪些保险最值得买?

给孩子买保险,其实并不复杂,有“两大件”和“一小件”,两大件是重疾险、医疗险,一小件是意外险。

至于教育金保险,这严格来说不属于保险保障范畴,孩子没钱上学不是风险,主要是因为穷。因为大人的某些原因,不能继续供养孩子,那也是大人的风险保障和理财没做好,跟教育金不教育金的没太大关系。所以,第一份保险,最好是保障的归保障,理财的归理财,不要胡子眉毛一把抓。

很多人问猫妹,买保险的顺序。说实话,猫妹挺不愿意回答这个问题的,因为在猫妹看来,各种保险都有自己的功用,难以替代。而配齐了,也用不了多少钱,对于绝大多数能看我文章的人来说,真不至于没钱买。如果真的有困难,那我建议就选你自己最担心的风险点来保障。

▌先说重疾险和医疗险。

不少猫友对重疾险和百万医疗险傻傻分不清,再科普一次:

重疾险是针对特定重大疾病定额给付的保险,简单说就是得了合同列表里的病,符合理赔条件,保险公司就按照约定给你一笔钱,不需要你提供医疗发票报销,你拿了钱怎么用也没人管。

百万医疗险是医疗费用报销性质的,跟你得什么病没有关系(免赔项目除外),但是一定要拿着医疗发票去凭票报销。不能重复报销,最后理赔得到的钱绝对不会超过你花的钱。百万医疗险和社保比,最大的优势是能覆盖社保范围以外的项目,比如ICU,比如进口心脏支架……。

重疾险和百万医疗险是没有冲突的,二者互相毫无影响。

▌百万医疗险的选择比较多,但是猫妹建议大家买销量大的,产品稳定性会好很多,而且性价比也是经过验证的。具体的产品包括尊享e生旗舰版、好医保·长期医疗、微医保、平安e生保Plus,产品对比可以看下图,具体的测评可以看这篇文章《百万医疗险竞争升级!加90块钱,特需病房也能报了?》。

▌重疾险的选择比较多,如果说少儿专属重疾险,猫妹最推荐的是慧馨安和大黄蜂,很多保险代理人给自己孩子买这两款产品。

这两款产品各有千秋:“慧馨安”主打瞄准儿童高发疾病的路线,“大黄蜂少儿重疾险”的亮点就在于轻症保障和附加特定重疾医疗。如果是只要重疾+轻症组合,看重得病后的定额给付功能,那么可以买“慧馨安Plus”;如果担心保额不够,青睐重疾医疗费用报销,那么选“大黄蜂Plus”;如果实在纠结,可以两个都选一些。当然啦,如果你喜欢纯重疾险的清清爽爽,也是没问题的,可以选不附加轻症保障的“慧馨安2018”。

产品对比可以看下图,具体的测评可以看这篇文章《保险代理人都在偷偷买,这两款少儿重疾险升级后还是没!对!手!》。

如果希望保障期限更长,“百年康惠保”、“同方全球康健一生(多倍保)”、“弘康哆啦A保”都是不错的选择。

如果预算有限,建议还是以定期重疾为主,等未来经济情况有所改善后投保或者孩子成年后自己投保。

▌因为未成年人死亡保额的限制,少儿意外险的保额不能选很高,但也不要忘了伤残保障以及意外医疗保障,孩子的危险意识、自我保护意识还没建立,所以这方面还要有所考虑。意外险的选择很多,如果你不知道选哪个,不妨看看这款“平安小顽童意外险”。

很多人问有没有给孩子报销门诊费用的医疗险,选择不多,因为对保险公司来说风控很难做,如果想买,那就看看 “安心少儿门诊无忧保”,它和百万医疗险基本可以做到无缝对接,另外买了它就不用买意外险了。但这是一年期的保险,可能随时停售,大家的期望值也不要太高。

猫妹还是更建议,小额风险自留,高额风险用保险的方式转嫁。

04

给孩子买保险真的不贵

有的家庭真的是为了孩子倾尽全力,年收入十几万的家庭愿意花一两万给孩子买保险,说实话,猫妹真的不赞成这样做。给孩子买保险其实用不了那么贵,分享一下猫妹前段给一个朋友的孩子设计的保障计划。

先说一下,这个案例中的孩子5岁,男孩,不同年龄的保费是不同的,保费和性别、年龄相关。

这个计划全加起来一年保费还不到4000元,如果预算有限,终身重疾险可以暂时不买,或者换成保障到七十岁的百年康惠保也可以,最关键是保额要够高。返回搜狐,查看更多

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